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墊交農險保費易產生法律糾紛

——農業保險經營問題探討之一

2015-07-28 13:42:01  作者:庹國柱  來源:中保網  閱讀:
    目前正是農業保險承保秋季作物的關鍵時期,但是不少地區普遍遇到墊交保費的困擾。這已經成為廣泛推進農業保險過程中,經營者遇到的重要障礙和問題之一,在有些地方甚至還引發了法律糾紛。
    墊付保費四種情況
    在一年前的一次調查中,某農業保險公司縣支公司張經理就給我講述了一件因為墊付保險費引起的賠案:某村村委會主任通過電話向他們報案,說他們村投保的幾千畝水稻受災淹沒。他們就說,我們馬上派人來查勘。但村委會主任不讓他們來現場。張經理說,不查勘怎么定損,怎么賠償你的損失。村委會主任說,我來替你查勘你按照我報的數字賠錢。張經理說,這不符合我們公司的理賠規范。但村里執意不讓保險公司來現場查勘。幾經盤問才知道,為了盡快完成縣里規定的投保任務,在大部分村民不在家,保費難收集的情況下,村委會沒有逐戶上門做工作就墊付了村民該交的那20%的保險費。現在保險公司如果進村現場查勘,村民就知道了,賠付款打到村民的卡里,村委會墊付的錢就收不回來了。保險公司了解到這個情況后還是到現場來查看了災情,最后,妥善處理了賠案。村委會的墊付款從賠付款中收了回來。但是村委會主任問張經理:要是今年我們沒有受災,我們墊付的保費能不能退給我們?張經理答復說,這種情況下我們不能退回你墊交的保險費。
    經營農業保險從農戶手里收繳保費難,是一個普遍存在的突出問題。特別是對于目前占70%以上的分散的小規模經營的農戶來說,承保不僅費時費事,而且難以收集。原因不外乎,農戶的當家人外出打工,家里的留守老人不做主;有的農戶對投保這么幾畝地沒有興趣;有的農戶家庭困難交不起保險費。在那些重視農業保險的地方,或者保險公司宣傳和工作力度比較大的地方,就想方設法墊交保費。有的是由村委會墊交,有的是由種田大戶墊交,還有的是由一些龍頭企業或者生產資料公司墊交。就墊交本身來說,不管由誰墊交在法律上都是允許的,因為墊交人就是投保人。只要是被保險農戶知情并認可,都是沒有問題的。如果不知情而且沒有認可,在法律上就有瑕疵,因為投保人(墊交人)沒有保險利益。這種情況下,那就要看后期的理賠如何處理。
    第一種情況是,由第三方墊交保費,但被保險農戶知情并認可。承保合同生效后,發生合同范圍內的災損,保險公司將賠款支付給受災農戶,農戶可以將先前墊付的保費還給墊付人,這應該是沒有問題的。如果被保險農戶并不知情和認可,只要是補償該農戶的損失,也是合理的,應當是允許的。
    第二種情況是,由第三方墊交保費,但被保險農戶不知情也未認可。發生災損后,保險公司把賠款支付給保費墊付人,墊付人也并不發還被保險農戶。這就侵犯了被保險農戶的利益。這種情況,等于是沒有保險利益的投保人,以別人的保險標的投保并在發生保險事故,保險標的受損后索賠,這就有不正當獲利的故意,違反《保險法》和《農業保險條例》。
    第三種情況是,第三方墊付保費之后沒有發生合同范圍內的災害損失,保險公司依照與墊付人的事先約定,通過制造假賠案的方式,將“賠款”支付給保費墊付人。這種虛假理賠違反了《保險法》和《農業保險條例》的相關規定,有虛假理賠和套取財政補貼之嫌。
    第四種情況是,保險人與鄉村干部合謀,以本村部分或全部農戶的名義,繕制農作物投保清冊,偽造農戶簽名,訂立農業保險合同。由鄉村干部墊交農戶應該繳納的那部分保費,訂立農戶不知情的虛假保險合同。當保險公司從各級政府財政拿到相應保費補貼之后,退回鄉村干部墊交的保費,并由合同雙方分享財政支付的保費補貼款。這種情況違反《農業保險條例》相關規定,構成了套取財政補貼并涉嫌刑事犯罪。
    五種解決途徑
    如何解決這個各地普遍遇到的保費墊付問題,擺脫收繳保費的困擾,是推進農業保險的當務之急。依筆者之見:
    第一,根據《保險法》,投保人和被保險人可以是兩個人,因此,由第三方墊交農業保險保費或者代繳保費都是合法的,只要是被保險農戶知情并同意就應當認為該投保人對保險標的有保險利益。
    第二,墊交的保險費只要征得墊交人同意,墊交款事后歸還不歸還給墊交人,都只是投保人與被保險人之間的事,不影響農業保險合同的效力。
    第三,墊交保費并且保險合同生效之后,不發生合同約定的災害損失,無論保費墊交人還是被保險農戶(被墊交人),都不得以任何方式向保險公司請求保費返還或以虛假賠案的方式獲得保險賠款,以填補墊交費用成本。但合同約定的無賠款保費優待和減免是符合保險法規定的。問題是農業保險因為有政府財政的保費補貼,單單給農戶“保費優待或減免”,值得討論,這有“返還農戶保費,套取財政補貼”之嫌。所以,正確無誤的條款設計應該是以次年保費整體降低為妥當。單獨給農戶或者保費墊付人部分或全部退費,須征得財政部門同意,才在法律上站得住腳。
    第四,在墊交保費的條件下,發生賠案,保險人為彌補墊交人的成本,對于其自營耕地部分,適當多給一些賠款,可視作通融賠款。但是被墊交人(被保險人)耕地上的作物損失,也應當以實際損失理賠,理賠款也應歸被保險農戶,如果被保險農戶自愿并確認由保費墊交人領受賠款,是可以的,合法的。
    第五,存在土地流轉或耕地委托管理的情況下,土地轉入人或者受托人墊交保費后,可以通過合同約定方式,經土地承包權人同意后,由保費墊交人獲取保險賠款。這屬于正常的保險賠款權益的合法轉讓。但無發生災害時不得向保險公司請求墊交保費的返還。
 

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